Najczęstsze pytania o ubezpieczenia kredytu
Odpowiedzi na pytania, które najczęściej zadają osoby planujące kredyt hipoteczny
Jakie ubezpieczenia są wymagane przy kredycie hipotecznym?
Przy kredycie hipotecznym wyróżniamy dwa rodzaje kosztów ochronnych. Polisy ubezpieczeniowe: ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych jest prawnie obowiązkowe (bank wymaga go jako zabezpieczenia hipoteki), a ubezpieczenie na życie jest formalnie dobrowolne, ale większość banków uzależnia od niego przyznanie kredytu lub oferuje niższą marżę. Dodatkowe koszty bankowe: UNWW (wymagane przy wkładzie < 20%) i ubezpieczenie pomostowe (naliczane do wpisu hipoteki w KW) to nie polisy — to podwyższona marża lub opłata banku, której nie da się zastąpić własną polisą z rynku.
Czy mogę wybrać własne ubezpieczenie zamiast bankowego?
Tak. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku bank nie może uzależnić przyznania kredytu od zakupu ubezpieczenia w konkretnym towarzystwie. Masz prawo dostarczyć własną polisę ubezpieczenia nieruchomości i na życie, dokonując cesji na bank. Polisa musi spełniać minimalne wymagania banku co do zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe i czy bank zwraca pieniądze?
Pomimo nazwy, ubezpieczenie pomostowe to nie polisa — jest to podwyższenie marży kredytu przez bank. Wynosi 0,5–2,5 p.p. w skali roku (np. PKO BP +0,9 p.p., Santander +1,0 p.p., mBank +1,5 p.p.) i jest naliczane od wypłaty kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki w KW — zazwyczaj 3–6 miesięcy, ale czasem nawet dłużej, zależnie od banku i tempa wpisu hipoteki. Przy kredycie 400 000 zł i marży +1 p.p. to ok. 330 zł/mies. Zgodnie ze znowelizowaną ustawą (od września 2022 r.) bank ma obowiązek zwrócić pobrane koszty po wpisie hipoteki.
Czym jest cesja polisy ubezpieczeniowej na bank?
Cesja to przeniesienie prawa do świadczenia z polisy na bank. W razie zdarzenia (np. pożar, śmierć kredytobiorcy) odszkodowanie trafia w pierwszej kolejności do banku — do wysokości niespłaconego kredytu. Nadwyżka wypłacana jest ubezpieczonemu lub spadkobiercom. Cesji dokonujesz u ubezpieczyciela, wypełniając formularz z danymi banku i numerem umowy kredytowej.
Kiedy znika ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW)?
UNWW to dodatkowy koszt bankowy (nie polisa ubezpieczeniowa) naliczany przy wkładzie własnym poniżej 20% (LTV powyżej 80%). Najczęściej bank nalicza je przez 36 miesięcy lub do momentu spadku LTV do 80% — zależnie od tego, co nastąpi wcześniej. Typowa stawka: ok. 0,03–0,07% brakującej kwoty wkładu miesięcznie. Niektóre banki zamiast UNWW zwiększają marżę kredytu o 0,2–0,5 p.p.
Ile można zaoszczędzić na własnych polisach?
Oszczędności zależą od kwoty kredytu i okresu spłaty. Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat: ubezpieczenie nieruchomości z rynku może być o 50% tańsze (oszczędność ~5 000 zł). Największe oszczędności daje polisa na życie — bankowa kosztuje 100–160 zł/mies., a rynkowa 35–55 zł/mies., co daje 10 000–20 000 zł oszczędności przez cały okres kredytu. Rzeczywiste oszczędności zależą od wieku, stanu zdrowia, terminu kredytu i wybranego ubezpieczyciela — kalkulator pokazuje orientacyjne wartości. Skorzystaj z kalkulatora powyżej, by policzyć kwotę dla Twoich parametrów.