Kalkulator zdolności kredytowej para vs singiel 2026 — Porównaj

Porównaj zdolność kredytową — 3 scenariusze

Podaj dochody obu osób i wydatki — obliczenia w ciągu kilku sekund

Osoba 1

Dochód netto miesięcznie

6 000 zł

Wynagrodzenie netto (po podatku i ZUS)

Osoba 2

Dochód netto miesięcznie

5 000 zł

Wynagrodzenie netto (po podatku i ZUS)

Wspólne wydatki i zobowiązania

Miesięczne koszty utrzymania (na 1 osobę)

2 000 zł

Wpisz koszty przypadające na jedną osobę (żywność, transport, zdrowie, rozrywka). Dla scenariusza pary kalkulator stosuje współczynnik 1,5× zgodny ze skalą OECD — para dzieli stałe rachunki (czynsz, media), więc łączne koszty pary są niższe niż suma dwóch singli.

Istniejące raty kredytów (łącznie)

0 zł

Kredyty ratalne, gotówkowe, samochodowe — suma rat miesięcznych

Typ zatrudnienia

Typ zatrudnienia stosowany dla obu osób w tym porównaniu

Wynik porównania

Maksymalna kwota kredytu — 3 scenariusze

Najwyższa dostępna kwota kredytu dla każdego scenariusza — spośród banków zintegrowanych z kalkulatorem

Zdolność kredytowa Osoby 1

—

Razem więcej

Zdolność kredytowa pary (razem)
—

Zdolność kredytowa Osoby 2

—

Chcesz sprawdzić szczegółowe oferty poszczególnych banków i uzyskać pełną analizę AI?

Sprawdź szczegółowe oferty 12 banków

Uwaga: Wyniki mają charakter szacunkowy i opierają się na danych podanych przez użytkownika oraz ogólnych algorytmach oceny zdolności. Każdy bank ocenia zdolność kredytową indywidualnie — rzeczywiste kwoty mogą się różnić. Wynik nie stanowi oferty kredytowej ani porady finansowej. W celu uzyskania wiążącej analizy skontaktuj się z ekspertem kredytowym.

Para czy singiel — kto więcej pożyczy?

Połączenie dochodów dwóch osób w jednym wniosku kredytowym zazwyczaj znacząco zwiększa zdolność kredytową. Jednak nie jest to prosta matematyka — bank nie sumuje po prostu dwóch kwot. Analizuje łączny dochód, łączne koszty utrzymania i wskaźnik DTI (stosunek zobowiązań do dochodu) zgodnie z Rekomendacją S KNF.

Wskaźnik DTI wg Rekomendacji S KNF:

Maksimum 50% przy dochodzie poniżej średniej krajowej
Maksimum 65% przy dochodzie równym lub wyższym od średniej krajowej
Dla pary bank sumuje dochody i zobowiązania wszystkich wnioskodawców

Ważne: status małżeński nie jest kluczowy. Banki udzielają wspólnych kredytów parom w związkach nieformalnych tak samo jak małżeństwom. Decyduje zdolność finansowa, historia kredytowa i stabilność dochodów obu osób.

Według rankingów zdolności kredytowej z kwietnia 2026, para z łącznym dochodem 10 000 zł netto może uzyskać zdolność kredytową do ok. 826 tys. zł w najlepiej punktowanych bankach (ING, mBank — kredyt ze stopą zmienną, brak innych zobowiązań, wkład własny 20%). Dokładna kwota zależy od aktualnego poziomu stóp procentowych, indywidualnej polityki banku i przyjętych kosztów utrzymania.

FAQ

Najczęściej zadawane pytania

Odpowiedzi na pytania o zdolność kredytową pary i singla

Czy para ma zawsze wyższą zdolność kredytową niż singiel?

Niekoniecznie zawsze wyższą — zależy od proporcji dochodów. Para łączy dochody obu osób, co zazwyczaj znacząco zwiększa zdolność. Jednak bank uwzględnia też łączne koszty utrzymania dwuosobowego gospodarstwa. Jeśli jedna osoba zarabia bardzo mało lub w ogóle, jej dochód może nie pokrywać kosztów utrzymania i wtedy wspólny wniosek może być słabszy niż wniosek samotnej, dobrze zarabiającej osoby.

Czy trzeba być małżeństwem, żeby wziąć kredyt razem?

Nie. Banki udzielają kredytów hipotecznych parom w nieformalnych związkach, konkubinatom, a nawet niespokrewnionym osobom jako współkredytobiorcom. Status małżeński nie jest warunkiem. Dla banku ważny jest łączny dochód, historia kredytowa i zdolność do spłaty — nie akt ślubu.

Jak bank liczy zdolność kredytową dla pary?

Bank sumuje dochody netto wszystkich wnioskodawców, odejmuje koszty utrzymania (liczone dla całego gospodarstwa domowego), istniejące zobowiązania (raty, karty kredytowe) i sprawdza, czy pozostała kwota pozwala obsłużyć nową ratę. Wskaźnik DTI (stosunek zobowiązań do dochodu) nie może przekroczyć 50% przy dochodach poniżej średniej krajowej lub 65% przy dochodach powyżej średniej — zgodnie z Rekomendacją S KNF.

Co to jest wskaźnik DTI i jak wpływa na zdolność kredytową?

DTI (Debt-to-Income) to stosunek sumy miesięcznych zobowiązań do dochodu netto. Oblicza się go wzorem: DTI = (wszystkie raty + nowa rata hipoteki) / dochód netto × 100%. Zgodnie z Rekomendacją S KNF maksymalny DTI wynosi 50% dla kredytobiorców o dochodach poniżej średniej krajowej lub 65% dla osób zarabiających więcej. Dla pary liczy się łączny dochód i łączne zobowiązania wszystkich wnioskodawców.

Ile dzieci zmniejsza zdolność kredytową?

Każde dziecko podnosi koszty utrzymania przyjmowane przez bank, co obniża zdolność kredytową. Wpływ zależy od banku i algorytmu oceny. Na podstawie danych z rankingów zdolności kredytowej z 2025 roku, pierwsze dziecko może obniżyć zdolność pary o kilkadziesiąt do ponad 100 tysięcy złotych — zależnie od poziomu dochodów i konkretnego banku.

Czy małżeństwo z intercyzą ma niższą zdolność kredytową?

Niekoniecznie — intercyza może wpłynąć na zdolność kredytową zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Pozytywnie: jeśli jeden z małżonków ma długi lub nieregularne dochody, rozdzielność majątkowa pozwala drugiemu wnioskować samodzielnie — bez obciążeń partnera. Negatywnie: brak wspólnoty majątkowej może utrudnić łączenie dochodów na jednym wniosku i bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Ważne: intercyza nie blokuje wspólnego kredytu — małżonkowie z rozdzielnością majątkową mogą złożyć wniosek razem jako dwoje współkredytobiorców.

Czy singiel z wysokim dochodem może pożyczyć więcej niż para z niższymi dochodami?

Tak. Singiel zarabiający np. 15 000 zł netto może mieć wyższą zdolność kredytową niż para, w której każda osoba zarabia po 5 000 zł (10 000 zł łącznie). Kluczowa jest łączna kwota dochodu po odjęciu kosztów utrzymania i zobowiązań — niezależnie od liczby wnioskodawców.

Jak można zwiększyć zdolność kredytową jako para?

Para może zwiększyć zdolność kredytową przez: (1) spłatę istniejących zobowiązań (rat, kart kredytowych) — każda spłacona rata zmniejsza DTI, (2) rezygnację z limitów na kartach kredytowych — bank liczy limit jako potencjalne zobowiązanie, (3) wydłużenie okresu kredytowania — niższa rata miesięczna, (4) wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem — bufor ostrożnościowy KNF jest niższy (2,5 p.p. zamiast 5 p.p.), co zwiększa zdolność, (5) zwiększenie wkładu własnego — niższy kredyt = niższa rata = wyższa zdolność.

Zdolność kredytowa: para vs singiel

Maksymalna kwota kredytu — 3 scenariusze

Para czy singiel — kto więcej pożyczy?

Najczęściej zadawane pytania

Chcesz poznać szczegółową zdolność kredytową?

Powiązane kalkulatory

Kalkulator zdolności kredytowej

Ile musisz zarabiać?

Kalkulator budżetu domowego

Powiązane poradniki

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Znasz zdolność — czas na pełną analizę