Strona główna › Kalkulator harmonogramu spłat

Harmonogram Spłat Kredytu Hipotecznego 2026

Wygeneruj pełną tabelę spłat kredytu miesiąc po miesiącu — kapitał, odsetki, saldo. Raty równe i malejące, eksport do CSV.

Pełna tabela miesięczna Bezpłatny Eksport CSV

Wygeneruj harmonogram spłat

Podaj parametry kredytu — obliczenia wykonywane lokalnie w przeglądarce

300 000 zł
5,84%
WIBOR 3M ok. 3,84% + marża ok. 2,00% (dane kwiecień 2026)
25 lat
Harmonogram ma charakter orientacyjny i służy do celów informacyjnych. Rzeczywisty harmonogram bankowy może się różnić ze względu na konwencję naliczania odsetek (np. 30/360 vs ACT/365), liczbę dni w miesiącu i inne czynniki bankowe. Skonsultuj szczegóły z bankiem lub licencjonowanym doradcą finansowym.

Czym jest harmonogram spłat kredytu?

Harmonogram spłat to szczegółowy plan spłaty kredytu hipotecznego, który przedstawia każdą ratę z podziałem na część kapitałową i odsetkową. Pokazuje, ile z każdej wpłaty faktycznie zmniejsza dług (kapitał), a ile stanowi koszt kredytu (odsetki). Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, bank ma obowiązek przekazać harmonogram bezpłatnie — na każde pisemne życzenie klienta.

Raty równe vs raty malejące

Raty równe (annuitetowe)

  • Stała kwota raty przez cały okres
  • Na początku większość raty to odsetki
  • Łatwiejsze planowanie budżetu domowego
  • Wyższa zdolność kredytowa (niższa rata)
  • Wyższy łączny koszt odsetek

Raty malejące

  • Stała część kapitałowa, malejące odsetki
  • Pierwsza rata najwyższa, potem spada
  • Niższy łączny koszt odsetek
  • Szybsza spłata kapitału
  • Niższa zdolność kredytowa (wyższa 1. rata)

Rata annuitetowa — jak się ją liczy?

Rata annuitetowa to inaczej rata równa: przez cały okres spłaty (przy niezmienionym oprocentowaniu) płacisz tę samą kwotę, a zmienia się tylko jej skład. Bank wylicza ją ze wzoru:

R = K × r ÷ (1 − (1 + r)−n)

gdzie K to kwota kredytu, r — oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n — liczba rat w miesiącach. W pierwszych latach większość raty to odsetki, bo liczone są od wysokiego salda; z każdą kolejną ratą rośnie część kapitałowa. Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem bank przelicza ratę po każdej zmianie WIBOR-u — dlatego harmonogram się aktualizuje.

Jak krok po kroku zinterpretować harmonogram?

1

Sprawdź ratę miesięczną

Porównaj ratę ze swoimi dochodami. Bezpieczna rata to maksymalnie 30–35% dochodu netto gospodarstwa domowego.

2

Przeanalizuj proporcje

W pierwszych latach większość raty to odsetki. Z biegiem czasu proporcja się odwraca — coraz więcej spłacasz kapitału.

3

Rozważ nadpłatę

Nadpłata skraca okres kredytu lub obniża ratę. Im wcześniej nadpłacisz, tym więcej zaoszczędzisz na odsetkach.

Potrzebujesz spersonalizowanej analizy?

Porozmawiaj z ekspertem kredytowym — bezpłatna konsultacja, bez zobowiązań

Najczęstsze pytania: harmonogram spłat

Odpowiedzi na pytania o harmonogram spłat kredytu hipotecznego w Polsce 2026

Harmonogram spłat to dokument przedstawiający plan spłaty kredytu miesiąc po miesiącu. Zawiera podział każdej raty na część kapitałową (spłata pożyczonej kwoty) i odsetkową (koszt kredytu) oraz saldo pozostałe do spłaty. Bank ma obowiązek przekazać harmonogram — zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim jest to element obowiązkowy umowy kredytowej.
Przy ratach równych (annuitetowych) kwota miesięcznej raty jest stała przez cały okres spłaty — zmienia się jedynie proporcja kapitału i odsetek. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała (kwota kredytu podzielona przez liczbę rat), a odsetki naliczane od malejącego salda powodują spadek całkowitej raty z miesiąca na miesiąc. Raty malejące oznaczają niższy łączny koszt odsetek, ale wyższą pierwszą ratę.
Raty malejące opłacają się, gdy masz wystarczającą zdolność kredytową, by udźwignąć wyższą pierwszą ratę, i chcesz zapłacić mniej odsetek w całym okresie kredytowania. Przy kredycie 300 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 5,84% raty malejące pozwalają zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy złotych na odsetkach. Wadą jest niższa zdolność kredytowa — bank ocenia ją po najwyższej (pierwszej) racie.
Tak. Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, harmonogram spłaty jest obowiązkowym elementem umowy kredytowej. Bank ma obowiązek przekazać harmonogram na każde pisemne życzenie klienta i nie może pobrać za to prowizji — nawet jeśli umowa zawiera taki zapis, jest on nieważny.
Częstotliwość aktualizacji zależy od wskaźnika referencyjnego w umowie. Przy WIBOR 3M harmonogram jest aktualizowany co 3 miesiące, przy WIBOR 6M — co 6 miesięcy. Po każdej zmianie stawki WIBOR bank przelicza oprocentowanie i wysyła klientowi nowy harmonogram z zaktualizowanymi kwotami rat.
Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem (np. WIBOR + marża) zmiana stawki WIBOR powoduje przeliczenie harmonogramu. Bank aktualizuje oprocentowanie w ustalonych terminach (co 3 lub 6 miesięcy), tworzy nowy harmonogram i informuje o tym klienta. Przy ratach równych zmienia się wysokość raty; przy ratach malejących zmienia się część odsetkowa, a kapitałowa pozostaje stała.
Tak, większość banków dopuszcza zmianę rodzaju rat — z równych na malejące lub odwrotnie. Wymaga to złożenia wniosku, ponownej oceny zdolności kredytowej i podpisania aneksu do umowy. Bank może pobrać opłatę za zmianę warunków. Przy zmianie z rat równych na malejące bank sprawdzi, czy stać Cię na wyższą pierwszą ratę.
Stosunek odsetek do kapitału pokazuje, jaki procent pożyczonej kwoty stanowią łączne odsetki. Na przykład przy kredycie 300 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 5,84% łączne odsetki wynoszą ok. 270 000 zł, co daje stosunek ok. 90%. Im dłuższy okres i wyższe oprocentowanie, tym wyższy stosunek — skrócenie okresu lub nadpłaty znacząco go obniżają.
Standardowy harmonogram spłat zawiera wyłącznie raty kapitałowo-odsetkowe — nie uwzględnia ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości, prowizji bankowej ani opłat dodatkowych. Te koszty są naliczane osobno. Aby poznać pełny koszt kredytu z uwzględnieniem wszystkich opłat, sprawdź wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) — oblicz RRSO tutaj.
Rata annuitetowa to rata równa — stała kwota płacona co miesiąc przez cały okres kredytu (przy niezmienionym oprocentowaniu). Oblicza się ją ze wzoru R = K × r ÷ (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kwota kredytu, r — oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n — liczba rat. Na początku spłaty większość raty stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału. Dla rat równych kalkulator powyżej liczy harmonogram właśnie tą metodą.

Powiązane kalkulatory

Kalkulator nadpłaty kredytu

Ile zaoszczędzisz nadpłacając kredyt? Skrócenie okresu vs obniżenie raty.

Kalkulator RRSO

Policz rzeczywisty roczny koszt kredytu z prowizją i ubezpieczeniami.

Kalkulator refinansowania

Sprawdź, czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca.
Blog

Powiązane poradniki

Pogłęb swoją wiedzę o spłacie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny 25 vs 30 lat — co wybrać?

Porównanie całkowitego kosztu kredytu i wysokości rat przy różnych okresach spłaty.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Kompletny przewodnik po procesie uzyskania kredytu hipotecznego w 2026 roku.

Oprocentowanie stałe czy zmienne w 2026?

Analiza obu wariantów — kiedy warto wybrać stałą stopę, a kiedy zmienną.

Gotowy na następny krok?

Sprawdź swoją zdolność kredytową w 11 bankach — bezpłatnie, z analizą AI i raportem PDF

Sprawdź zdolność kredytową Policz koszty zakupu