Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego
Oblicz punkt zwrotu refinansowania — sprawdź, kiedy koszty przeniesienia się zwrócą
Wynik w 10 sekund
Bezpłatny
Obliczenia w przeglądarce
Oblicz punkt zwrotu refinansowania
Podaj parametry obecnego i nowego kredytu — kalkulator policzy opłacalność
Wynik ma charakter orientacyjny — nie stanowi oferty kredytowej ani informacji przedkontraktowej w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu skonsultuj się z licencjonowanym doradcą finansowym.
Co to jest punkt zwrotu refinansowania?
Punkt zwrotu refinansowania (break-even point) to liczba miesięcy, po których łączna oszczędność na niższej racie pokrywa jednorazowe koszty przeniesienia kredytu do nowego banku.
Po tym okresie każda kolejna rata przynosi realną oszczędność. Im krótszy punkt zwrotu i dłuższy pozostały okres kredytu, tym większa korzyść z refinansowania.
Kiedy refinansowanie się opłaca?
- Różnica marży wynosi co najmniej 0,5 p.p.
- Pozostało więcej niż 5 lat do końca spłaty
- Punkt zwrotu wypada przed 18 miesiącem
- Minęły 3 lata od uruchomienia (brak kary za spłatę)
- Koszty przeniesienia nie przekraczają 2% salda
- Do końca kredytu zostało mniej niż 5 lat
- Różnica marży wynosi mniej niż 0,5 p.p.
- Punkt zwrotu przekracza 36 miesięcy
Koszty refinansowania — pełna lista
| Pozycja kosztowa | Typowy koszt | Kto pobiera |
|---|---|---|
| Wycena nieruchomości | 400–1 000 zł | Rzeczoznawca majątkowy |
| Opłata sądowa (zmiana hipoteki) | 200 zł | Sąd wieczystoksięgowy |
| Taksa notarialna | 500–1 500 zł | Notariusz |
| Prowizja nowego banku | 0–2% kwoty kredytu | Nowy bank |
| Kara za wcześniejszą spłatę | 0–3% (tylko pierwsze 3 lata) | Obecny bank |
| Ubezpieczenie pomostowe | 0,1–0,2% rocznie (1–3 miesiące) | Nowy bank |
Jak obliczyć punkt zwrotu krok po kroku?
1
Oblicz różnicę rat
Podaj kwotę kredytu, pozostały okres i oprocentowanie obecne vs nowe. Kalkulator obliczy obie raty i miesięczną oszczędność.
2
Zsumuj koszty przeniesienia
Wycena, notariusz, opłata sądowa, ewentualna prowizja i kara za wcześniejszą spłatę. Możesz rozbić koszty na kategorie.
3
Sprawdź punkt zwrotu
Punkt zwrotu = koszty ÷ miesięczna oszczędność. Zapisz scenariusz i porównaj warianty z różnych banków.
Najczęstsze pytania o refinansowanie
Odpowiedzi na pytania dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego
Co to jest punkt zwrotu refinansowania kredytu?
Punkt zwrotu refinansowania to liczba miesięcy, po których łączna oszczędność na niższej racie pokrywa koszty przeniesienia kredytu. Jeśli koszty wynoszą 2 000 zł, a oszczędność na racie to 400 zł miesięcznie, punkt zwrotu wynosi 5 miesięcy. Po tym czasie każda rata przynosi realną korzyść finansową.
Kiedy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny?
Refinansowanie zazwyczaj się opłaca, gdy punkt zwrotu wynosi mniej niż 18 miesięcy, różnica marży to co najmniej 0,5 p.p., do końca kredytu pozostaje więcej niż 5 lat, a bank nie pobiera kary za wcześniejszą spłatę (minęły 3 lata od uruchomienia).
Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Typowe koszty to: wycena nieruchomości (400–1 000 zł), opłata sądowa (200 zł), taksa notarialna (500–1 500 zł) oraz ewentualna prowizja nowego banku (0–2%). Łącznie od 1 000 do 5 000 zł, chyba że nowy bank pobiera prowizję od kwoty kredytu.
Jak obliczyć punkt zwrotu refinansowania?
Wzór: punkt zwrotu = łączne koszty przeniesienia ÷ miesięczna oszczędność na racie. Oblicz obecną i nową ratę (na podstawie salda, oprocentowania i pozostałego okresu), zsumuj koszty refinansowania i podziel przez różnicę rat.
Czy mogę refinansować kredyt w tym samym banku?
Tak — nazywa się to renegocjacją warunków. Banki chętniej obniżają marżę, gdy widzą ofertę konkurencji. Renegocjacja jest tańsza (brak kosztów notariusza, wyceny i opłat sądowych), więc warto najpierw spróbować tej drogi, a refinansować dopiero gdy renegocjacja się nie powiedzie.
Czy bank pobiera karę za wcześniejszą spłatę przy refinansowaniu?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, bank może pobierać opłatę za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze 3 lata — maksymalnie 3% spłacanej kwoty. Po 36 miesiącach spłata jest bezpłatna. Jeśli Twój kredyt ma mniej niż 3 lata, uwzględnij karę w kalkulatorze.
Ile trwa proces refinansowania kredytu?
Cały proces trwa zazwyczaj 4–8 tygodni: złożenie wniosku (1 dzień), analiza kredytowa (2–3 tygodnie), wycena nieruchomości (1–2 tygodnie), podpisanie umowy i uruchomienie (1–2 tygodnie), spłata starego kredytu i przepisanie hipoteki.
Jaka różnica marży uzasadnia refinansowanie?
Minimalna różnica to zazwyczaj 0,5 p.p. Przy kredycie 400 000 zł na 20 lat, obniżka marży o 0,5 p.p. daje oszczędność ok. 110 zł miesięcznie. Przy kosztach 2 000 zł punkt zwrotu wynosi 18 miesięcy. Różnica 1 p.p. lub więcej zdecydowanie uzasadnia refinansowanie.
Czy refinansowanie wpływa na zdolność kredytową?
Tak — nowy bank ponownie oceni Twoją zdolność kredytową. Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu Twoja sytuacja się pogorszyła (niższe dochody, nowe zobowiązania), bank może odmówić refinansowania. Warto sprawdzić zdolność przed złożeniem formalnego wniosku.
Co jeśli punkt zwrotu wypada blisko końca kredytu?
Jeśli punkt zwrotu wynosi więcej niż połowę pozostałego okresu, refinansowanie jest ryzykowne — przez większość czasu spłacasz koszty przeniesienia. Zasada: punkt zwrotu powinien wypadać w pierwszej trzeciej pozostałego okresu, aby korzyść była realna i pewna.
Nie wiesz, czy refinansowanie ma sens?
Nasz ekspert oddzwoni i przygotuje analizę — sprawdzi Twoją marżę, porówna z aktualnymi ofertami i przedstawi kalkulację oszczędności. Bezpłatnie i bez zobowiązań.
Bez zobowiązań — porozmawiaj z ekspertem w dogodnym terminie
Narzędzia
Powiązane kalkulatory
Sprawdź inne narzędzia do analizy kredytu
Blog
Powiązane poradniki
Pogłęb swoją wiedzę o kredytach hipotecznych
Sprawdź także
Porównaj zdolność kredytową w 12 bankach lub oblicz rzeczywisty koszt kredytu