Kalkulator kary za wcześniejszą spłatę kredytu

Zgodnie z Art. 40 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r. bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu ze zmiennym oprocentowaniem tylko w okresie pierwszych 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny (zegar biegnie od podpisania umowy, nie od uruchomienia środków). Po upływie tego okresu kara wygasa z mocy prawa i bank nie może jej naliczać. Przy kredytach ze stałym oprocentowaniem rekompensata może być naliczana przez cały okres obowiązywania stałej stopy — do wysokości rzeczywistych kosztów banku.

Ustawa limituje karę do niższej z dwóch wartości: 3% kwoty spłacanej wcześniej lub odsetki, które bank naliczyłby na tej kwocie przez 12 miesięcy. Przykład: spłacasz 50 000 zł przy oprocentowaniu 7% — 3% to 1 500 zł, a odsetki roczne to 3 500 zł. Bank może pobrać najwyżej 1 500 zł (niższa wartość). Uwaga — Art. 40 ust. 4: jeśli do końca umowy kredytowej pozostało mniej niż 12 miesięcy, limit odsetkowy liczy się tylko za ten krótszy, pozostały okres (nie za pełne 12 miesięcy). Kalkulator uwzględnia oba ograniczenia i pokazuje, które jest obowiązujące.

Po 36 miesiącach (3 latach) od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Od tego dnia bank nie może pobierać żadnej opłaty za nadpłatę ani wcześniejszą całkowitą spłatę. Data wygaśnięcia to dzień zawarcia umowy + 36 miesięcy — kalkulator pokazuje dokładną datę na podstawie wprowadzonej daty podpisania umowy. Zegar biegnie od podpisania, nie od uruchomienia środków — między tymi zdarzeniami zwykle mija kilka dni lub tygodni, a przy rynku pierwotnym nawet kilka miesięcy.

To zależy od relacji jednorazowej kary do odsetek naliczonych w okresie oczekiwania. Jeśli do 36. miesiąca pozostało kilka miesięcy, odsetki na kwocie planowanej spłaty mogą być wyższe niż kara — wtedy opłaca się spłacić teraz. Jeśli do wygaśnięcia kary jest np. rok lub więcej, odsetki rosną i mogą przewyższyć karę — wtedy lepiej poczekać. Kalkulator porównuje oba scenariusze i pokazuje wynik analizy (zielony / żółty / czerwony).

Tak — refinansowanie polega na całkowitej wcześniejszej spłacie dotychczasowego kredytu środkami z nowego banku. Jeśli refinansujesz w ciągu pierwszych 36 miesięcy od dnia zawarcia pierwotnej umowy kredytowej (oprocentowanie zmienne), bank pobierze rekompensatę według tych samych reguł (max 3% kwoty spłaty lub odsetki za 12 mies. — lub za pozostały okres kredytu, jeśli krótszy). Przy planowaniu refinansowania warto doliczyć tę opłatę do kosztów operacji. Sprawdź kalkulator refinansowania →

Tak. Ustawa o kredycie hipotecznym traktuje każdą wcześniejszą spłatę (częściową lub całkowitą) tak samo w zakresie maksymalnej rekompensaty. 3% lub odsetki za 12 miesięcy dotyczą zawsze konkretnej kwoty nadpłacanej — jeśli nadpłacasz 20 000 zł, bank może pobrać max 600 zł (3%) lub odsetki roczne od tych 20 000 zł. Po 36 miesiącach każda nadpłata jest bezpłatna. Zobacz kalkulator nadpłaty →

Przy stałym oprocentowaniu przepisy pozwalają bankowi pobrać rekompensatę do wysokości rzeczywistych kosztów banku i mogą obowiązywać przez cały okres stałej stopy, jeśli umowa tak stanowi. W praktyce część banków (m.in. Alior Bank, ING, mBank, Millennium) deklaruje ofertowo bezpłatną nadpłatę od pierwszego dnia — ale nie jest to gwarancja ustawowa. Przed nadpłatą sprawdź warunki w umowie kredytowej lub skontaktuj się z bankiem.