Kalkulator prowizji bankowej
0% vs 2%
Sprawdź który wariant kredytu hipotecznego jest dla Ciebie tańszy — z prowizją i niższym oprocentowaniem czy bez prowizji z wyższą marżą
Porównaj prowizję: 0% vs 2%
Podaj kwotę kredytu i parametry obu ofert — kalkulator pokaże który wariant jest tańszy i kiedy prowizja się zwraca
| Parametr | Wariant A z prowizją |
Wariant B bez prowizji |
|---|---|---|
| Prowizja jednorazowa | — | — |
| Rata miesięczna | — | — |
| Łączne odsetki | — | — |
| Całkowity koszt (prowizja + odsetki) | — | — |
Czym jest prowizja bankowa za kredyt hipoteczny?
Dlaczego banki oferują 0% prowizji?
Brak prowizji to narzędzie marketingowe — bank rekompensuje sobie rezygnację z jednorazowej opłaty przez nieznacznie wyższe oprocentowanie. W praktyce różnica wynosi zazwyczaj 0,3–0,8 punktu procentowego marży. Dlatego porównanie tylko oprocentowania lub tylko prowizji jest niewystarczające — liczy się całkowity koszt.
Oferty z 0% prowizji często wiążą się z warunkami: przeniesienie konta, zakup ubezpieczenia na życie lub nieruchomości w banku. Warto sprawdzić, czy te produkty powiązane nie generują kosztów wyższych niż zaoszczędzona prowizja.
Jak obliczyć punkt opłacalności prowizji?
Prosta zasada: dzielisz kwotę prowizji przez miesięczną oszczędność na racie. Wynik mówi Ci, po ilu miesiącach spłaty wariant z prowizją staje się łącznie tańszy.
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie
Zgodnie z ustawą z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym (wejście w życie 22 lipca 2017 r.), przy wcześniejszej spłacie przysługuje Ci proporcjonalny zwrot poniesionych kosztów — w tym prowizji — za niewykorzystany okres.
Przykład: Kredyt na 25 lat, spłata po 5 latach. Pozostałe 20 z 25 lat to 80% okresu → bank zwraca 80% zapłaconej prowizji. Przy prowizji 8 000 zł = zwrot 6 400 zł.
To ważny argument: jeśli planujesz spłatę przed terminem, realny koszt prowizji jest niższy niż nominalna kwota. Sprawdź implikacje dla swojego kredytu w kalkulatorze nadpłaty.
Na co jeszcze zwrócić uwagę?
RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia prowizję, odsetki i wszystkie obowiązkowe koszty. Porównaj RRSO obu ofert, nie tylko oprocentowanie nominalne.
Przeniesienie kredytu — jeśli za kilka lat przeniesiesz kredyt do innego banku, przepłacona prowizja może nie zdążyć się zwrócić. Wariant bez prowizji jest bezpieczniejszy, gdy planujesz refinansowanie. Sprawdź symulację w kalkulatorze refinansowania.
Produkty powiązane — bank może wymagać zakupu ubezpieczenia, przeniesienia konta lub aktywnego korzystania z karty jako warunku 0% prowizji. Zsumuj koszty tych produktów zanim uznasz ofertę za korzystniejszą.
Najczęstsze pytania o prowizję bankową
Odpowiedzi na pytania o prowizję kredytu hipotecznego i wybór między 0% a 2%
Ważne zastrzeżenie: RRSO przy kredycie hipotecznym jest wyliczane przy założeniu spłaty przez pełny okres umowy. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę lub refinansowanie, RRSO straci na wiarygodności jako jedyne kryterium porównania — jednorazowa prowizja rozkłada się wtedy na krótszy faktyczny okres i realnie podnosi koszt. W takim przypadku lepszym miernikiem jest całkowity koszt kredytu wyliczony dla Twojego planowanego okresu spłaty — dokładnie to robi kalkulator powyżej. Sprawdź RRSO obu ofert przy pomocy naszego kalkulatora RRSO.
Przykład całkowitej spłaty: kredyt na 25 lat, spłata po 5 latach → zwrot 20/25 = 80% zapłaconej prowizji. Przy prowizji 8 000 zł = zwrot 6 400 zł. To ważny argument — rzeczywisty koszt prowizji przy wcześniejszej spłacie jest niższy niż kwota zapłacona.
Powiązane kalkulatory
Sprawdź inne narzędzia do analizy kredytu hipotecznego
Sprawdź też
Oblicz zdolność kredytową i zobacz oferty 12 banków w jednym miejscu