Kalkulator: oprocentowanie stałe czy zmienne?

Sprawdź, kiedy stała stopa się opłaca — analiza progu opłacalności, scenariusze WIBOR i 5-letnie porównanie kosztów

Wynik w 10 sekund Bezpłatny Obliczenia w przeglądarce
1

Kwota kredytu

Wpisz kwotę, którą chcesz pożyczyć od banku (nie cenę nieruchomości). Jeśli dopiero planujesz zakup — odejmij od ceny mieszkania swój wkład własny.

Przykład: mieszkanie za 500 000 zł, wkład własny 100 000 zł → kwota kredytu: 400 000 zł
2

Okres kredytu

Na ile lat planujesz wziąć kredyt. Standardowo banki oferują od 15 do 35 lat. Im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższy łączny koszt odsetek.

3

Stałe oprocentowanie (%)

Stawka stałego oprocentowania z oferty banku. Znajdziesz ją na stronie banku, w symulacji kredytu lub u eksperta kredytowego.

W marcu 2026 stałe oprocentowanie w bankach wynosi od 5,78% do 6,30%.
4

Okres stałego oprocentowania

Na ile lat bank zamraża oprocentowanie. Minimum 5 lat (wymóg Rekomendacji S KNF). Niektóre banki oferują 7 lub 10 lat.

5

Aktualny WIBOR 3M (%)

Bieżąca stawka WIBOR 3M — podstawa oprocentowania zmiennego. Nie musisz szukać — domyślna wartość w kalkulatorze jest aktualna.

Aktualną wartość WIBOR sprawdzisz na stronie GPW Benchmark lub w serwisie bankier.pl.
6

Marża banku — stopa zmienna (%)

Stała część oprocentowania zmiennego, ustalana indywidualnie przez bank. Twoje oprocentowanie zmienne = WIBOR + marża. Marżę znajdziesz w ofercie banku lub umowie kredytowej.

Typowe marże w 2026 r.: od 1,80% do 2,50% w zależności od banku i wkładu własnego.
7

Marża po okresie stałym (%)

Marża, która obowiązuje po zakończeniu okresu stałego oprocentowania. Często jest nieco wyższa niż marża zmiennej stopy. Znajdziesz ją w warunkach oferty banku.

Jeśli nie znasz tej wartości — zostaw domyślną (2,20%). To średnia rynkowa.
8

Scenariusz zmiany WIBOR

Wybierz, jak Twoim zdaniem zmieni się WIBOR w przyszłości. To pole pozwala zobaczyć, co stanie się z ratą zmienną, jeśli stopy procentowe wzrosną lub spadną.

„Bez zmian" = WIBOR pozostaje na obecnym poziomie. „Spadek −1 p.p." = WIBOR spada o 1 punkt procentowy (np. z 5,81% na 4,81%).

Porównaj oprocentowanie stałe i zmienne

Podaj parametry kredytu — obliczenia wykonywane są bezpośrednio w przeglądarce

400 000 zł
Oprocentowanie zamrożone na cały okres stały
25 lat
Minimum 5 lat wg Rekomendacji S KNF
Stawka bazowa oprocentowania zmiennego
Po okresie stałym: oprocentowanie = WIBOR + ta marża
Oprocentowanie zmienne = WIBOR + marża
Jak zmiana WIBOR wpłynie na zmienną stopę?

Czym jest stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Stałe oprocentowanie oznacza, że przez ustalony okres (minimum 5 lat) wysokość raty kredytu nie zmienia się, niezależnie od wahań WIBOR. Po zakończeniu okresu stałego bank proponuje nowy okres stały lub automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne. Oprocentowanie zmienne składa się z WIBOR (stawki międzybankowej) i stałej marży banku — rata zmienia się co 3 lub 6 miesięcy wraz ze zmianą WIBOR.

Rekomendacja S KNF a stałe oprocentowanie

Zgodnie z Rekomendacją S KNF (nowelizacja z czerwca 2023 r.) każdy bank oferujący kredyty hipoteczne musi mieć w ofercie opcję stałego oprocentowania na minimum 5 lat. Bank powinien umożliwiać także zmianę formuły oprocentowania ze zmiennej na stałą w trakcie spłaty kredytu. Bufor ostrożnościowy przy wyliczaniu zdolności kredytowej różni się w zależności od typu oprocentowania i okresu stałego.

Stałe vs zmienne — porównanie cech

Cecha Stałe oprocentowanie Zmienne oprocentowanie
Stabilność raty Rata niezmienna przez okres stały Rata zmienia się co 3–6 mies.
Ryzyko wzrostu Brak — stopa zamrożona Pełne — zależy od WIBOR
Koszt początkowy Wyższy (premia za pewność) Niższy (bieżąca stawka rynkowa)
Elastyczność nadpłat Zależy od banku Bez kar po 3 latach
Typowe oprocentowanie (2026) 5,78–6,30% 5,50–5,80%
Dla kogo Ceniący przewidywalność, napięty budżet Akceptujący ryzyko, planujący nadpłaty

Na co zwrócić uwagę przy wyborze?

  • Próg opłacalności WIBOR — powyżej jakiego poziomu stała stopa się opłaca?
  • Marża po okresie stałym — czy nie jest wyższa od marży zmiennej?
  • Kary za wcześniejszą spłatę — jakie są warunki w okresie stałym?
  • Prognozy stóp — czy RPP planuje dalsze obniżki czy podwyżki?
  • Budżet domowy — czy wytrzymasz podwyżkę raty o 300–500 zł?
  • Zdolność kredytowa — stała stopa może dać niższą zdolność (wyższy bufor KNF)

Jak porównać oprocentowanie w 3 krokach?

1

Podaj parametry kredytu

Kwota, okres, WIBOR i marża banku. Dane znajdziesz w ofercie banku lub na stronie banku.

2

Wpisz stałe oprocentowanie

Podaj stopę stałą, okres stały i marżę po zakończeniu okresu stałego.

3

Porównaj scenariusze

Wybierz scenariusz WIBOR i sprawdź, kiedy stała stopa się opłaca, a kiedy nie.

Najczęstsze pytania o oprocentowanie stałe i zmienne

Odpowiedzi na pytania dotyczące wyboru oprocentowania kredytu hipotecznego

Stałe oprocentowanie oferują wszystkie duże banki w Polsce, w tym PKO Bank Polski, ING Bank Śląski, Bank Pekao, Santander Bank Polska, Alior Bank i Bank Millennium. Średnie stałe oprocentowanie na początku marca 2026 wynosi 5,78%, choć pod koniec marca wzrosło do ok. 6,3% ze względu na czynniki rynkowe. Konkretna stawka zależy od banku, okresu stałego i wysokości wkładu własnego (LTV). Wszystkie banki hipoteczne muszą oferować stałą stopę — wymaga tego Rekomendacja S KNF.
Minimalny okres stałego oprocentowania to 5 lat — tak wymaga Rekomendacja S KNF. Większość banków standardowo oferuje właśnie 5-letni okres stały. Część banków ma w ofercie także opcje na 7 lub 10 lat, choć z reguły po wyższej stawce. Po zakończeniu okresu stałego bank proponuje nowy okres stały na aktualnych warunkach rynkowych lub przejście na oprocentowanie zmienne.
Tak — zgodnie z Rekomendacją S KNF banki powinny umożliwiać zmianę formuły oprocentowania. Zmiana jest bezpłatna w większości banków: PKO BP, ING, Santander, mBank, BNP Paribas, Credit Agricole i Alior Bank. Opłatę pobierają: Millennium (200 zł), Pekao (50 zł) i BOŚ (300 zł). Warunek: do końca spłaty musi pozostać minimum 62 raty. Procedura trwa ok. miesiąca. Uwaga: po przejściu na stałą stopę nie można wrócić do zmiennej aż do końca okresu stałego.
Bank kontaktuje kredytobiorcę ok. 2 miesiące przed końcem okresu stałego. Dostępne są 3 opcje: (1) nowy okres stałego oprocentowania — na aktualnych warunkach rynkowych (wymaga podpisania aneksu), (2) automatyczne przejście na oprocentowanie zmienne — WIBOR + marża po okresie stałym (jeśli nie podejmiesz decyzji), (3) refinansowanie w innym banku — jeśli znajdziesz lepsze warunki. Nowy okres stały nie może być krótszy niż poprzedni (min. 5 lat) ani dłuższy niż pozostały czas spłaty.
Przy oprocentowaniu zmiennym kara wynosi maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty i obowiązuje tylko przez pierwsze 3 lata kredytu — po tym okresie nadpłata jest bezpłatna. Przy oprocentowaniu stałym zasady zależą od konkretnego banku. Wiele banków (m.in. PKO BP, ING) nie nalicza kar za wcześniejszą spłatę nawet w okresie okresu stałego. Niektóre banki mogą pobierać opłatę wyrównawczą. Szczegóły zawsze zawarte są w umowie kredytowej — warto je sprawdzić przed podpisaniem.
W marcu 2026 stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (po piątej obniżce z rzędu). Prognozy głównych banków (ING, PKO BP, Pekao) wskazują na dalsze obniżki do 3,25–3,50% na koniec 2026. Przy spadku WIBOR oprocentowanie zmienne staje się coraz tańsze, a osoba ze stałą stopą „przepłaca". Stałe oprocentowanie opłaca się przede wszystkim wtedy, gdy (1) budżet domowy jest napięty i wzrost raty o 300–500 zł byłby problemem, (2) planujesz powiększenie rodziny, (3) cenisz spokój bardziej niż optymalizację kosztów. Użyj naszego kalkulatora i sprawdź próg opłacalności WIBOR dla Twojej sytuacji.
Przez cały okres stały (np. 5 lat) WIBOR nie wpływa na ratę kredytu ze stałym oprocentowaniem — stopa jest zamrożona. WIBOR zaczyna mieć znaczenie dopiero po zakończeniu okresu stałego, gdy kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża po okresie stałym). Dlatego próg opłacalności WIBOR — poziom, powyżej którego stała stopa jest tańsza od zmiennej — jest kluczowym wskaźnikiem przy wyborze typu oprocentowania.
Zmiana jest bezpłatna w około 9 największych bankach w Polsce, m.in. PKO BP, ING, Santander, mBank, BNP Paribas, Credit Agricole i Alior Bank. Opłatę pobierają: Bank Millennium (200 zł), Bank Pekao (50 zł) i BOŚ Bank (300 zł). Procedura jest prosta — wystarczy złożyć wniosek w oddziale lub przez bankowość elektroniczną. Zmiana wchodzi w życie po ok. miesiącu.

Nie wiesz, które oprocentowanie wybrać?

Nasz ekspert oddzwoni i przygotuje dla Ciebie porównanie obu opcji — przeanalizuje Twoją sytuację, wyliczy próg opłacalności i przedstawi różnice w kosztach. Bezpłatnie i bez zobowiązań.

Bez zobowiązań — porozmawiaj z ekspertem w dogodnym terminie

Narzędzia

Powiązane kalkulatory

Sprawdź inne narzędzia do analizy kredytu

Kalkulator RRSO

Oblicz rzeczywisty koszt kredytu

Otwórz kalkulator →

Kalkulator refinansowania

Sprawdź czy przeniesienie kredytu się opłaca

Otwórz kalkulator →

Kalkulator zdolności kredytowej

Sprawdź ile możesz pożyczyć w 12 bankach

Otwórz kalkulator →
Blog

Powiązane poradniki

Pogłęb swoją wiedzę o kredytach hipotecznych

Oprocentowanie stałe czy zmienne 2026 Porównania

Oprocentowanie stałe czy zmienne 2026?

Czytaj dalej →
Porady

Stopy procentowe NBP 2026 a zdolność kredytowa

Czytaj dalej →
Porównania

Kredyt hipoteczny na 25 vs 30 lat

Czytaj dalej →

Chcesz pełną analizę kredytu?

Sprawdź zdolność kredytową w 12 bankach — z porównaniem stałego i zmiennego oprocentowania

Sprawdź zdolność kredytową Przeczytaj pełny artykuł