POLSTR zamiast WIBOR-u 2026 — co to jest i co zmienia w kredycie

Według danych GPW Benchmark z 1 października 2026 r. POLSTR 1M Stopa Składana wynosił ok. 3,5%, a WIBOR 1M ok. 3,8%. Różnica między nimi wynosiła więc ok. 0,3 pp.

Wartości podajemy w przybliżeniu i aktualizujemy raz w miesiącu. Do porównania ofert ważniejsza od samego wskaźnika jest marża banku, o czym piszemy niżej.

POLSTR (Polish Short Term Rate) to wskaźnik referencyjny stopy procentowej. Opracowuje go GPW Benchmark, czyli ta sama spółka, która odpowiada za WIBOR. Różnica jest w tym, skąd biorą się liczby: POLSTR liczy się z rzeczywiście zawartych transakcji, a konkretnie z niezabezpieczonych depozytów w złotych na jeden dzień między bankami a instytucjami finansowymi.

W kredytach banki nie używają samego jednodniowego POLSTR-u. Stosują stopę składaną, najczęściej POLSTR 1M Stopa Składana. To oprocentowanie powstałe ze złożenia dziennych wartości POLSTR z okresu jednego miesiąca.

W sierpniu 2026 r. KNF uznała POLSTR za istotny wskaźnik referencyjny. Wcześniej jako następcę WIBOR-u planowano wskaźnik WIRON, ale w grudniu 2024 r. wybrano POLSTR. Więcej pojęć znajdziesz w słowniku terminów hipotecznych.

Przykład miesięcznego przeliczania raty: w ofercie ING opartej na POLSTR 1M harmonogram spłat jest aktualizowany co miesiąc, więc każda rata może być trochę inna.

• Grudzień 2024 — POLSTR zostaje wskazany jako następca WIBOR-u.
• 21 sierpnia 2026 — KNF uznaje POLSTR za istotny wskaźnik referencyjny.
• Wrzesień 2026 — pierwsze banki udzielają kredytów hipotecznych na POLSTR 1M; PKO Bank Polski od 3 września.
• 31 grudnia 2026 — według KNF po tej dacie nie powinny być zawierane nowe umowy oparte na WIBOR-ze.
• 31 grudnia 2036 — ostatni dzień publikacji WIBOR 1M, 3M i 6M dla umów zawartych wcześniej.

Źródło dat regulacyjnych: komunikat KNF z 18 maja 2026 r. Co jeszcze zmienia się od stycznia oraz prognozy stóp i cen mieszkań — w artykule kredyt hipoteczny 2027: co się zmienia.

Według danych z 1 października 2026 r. różnica między WIBOR 1M a POLSTR 1M wynosiła ok. 0,3 pp. Niższy wskaźnik nie znaczy jednak, że rata automatycznie spadnie o tyle samo. Oprocentowanie zmienne to suma wskaźnika i marży banku, a banki przechodzące na POLSTR ustalają marże od nowa. Kredyt z niższym wskaźnikiem, ale wyższą marżą może ostatecznie kosztować więcej.

Dlatego oferty porównuj po RRSO, które uwzględnia też prowizję i ubezpieczenia. Policzysz je w kalkulatorze RRSO.

Rata zmienia się częściej

Przy POLSTR 1M rata jest przeliczana co miesiąc, więc szybciej odzwierciedla zmiany stóp procentowych, zarówno obniżki, jak i podwyżki. Jeśli wolisz przewidywalną ratę, porównaj ofertę ze stałym oprocentowaniem w kalkulatorze stała czy zmienna stopa albo przeczytaj artykuł oprocentowanie stałe czy zmienne.

W kalkulatorze HipotekaAI nowe kredyty ze zmiennym oprocentowaniem liczymy na POLSTR 1M w bankach:

• Bank Pekao
• Erste Bank Polska
• ING Bank Slaski
• PKO Bank Polski
• mBank

Na WIBOR-ze, do czasu zmiany oferty, liczymy nadal:

• Alior Bank
• BNP Paribas
• BOS Bank
• Credit Agricole
• Millennium Bank
• VeloBank

Do końca 2026 r. na POLSTR powinny przejść wszystkie banki, które udzielają kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Listę aktualizujemy razem z danymi kalkulatora. Sprawdź swoją zdolność w 11 bankach.

Na razie nic nie zmienia się automatycznie. Umowy zawarte wcześniej nadal opierają się na WIBOR-ze, a WIBOR 1M, 3M i 6M ma być publikowany do 31 grudnia 2036 r.

Jeśli bank zaproponuje aneks

Zanim podpiszesz aneks zmieniający wskaźnik na POLSTR, sprawdź:

• jaki dokładnie wskaźnik będzie w umowie, np. POLSTR 1M Stopa Składana,
• czy zmienia się marża albo czy do wskaźnika doliczana jest dodatkowa korekta,
• jak często będzie przeliczana rata.

Refinansowanie

Masz też drugą drogę: przeniesienie kredytu do banku z lepszą ofertą, już opartą na POLSTR. Opłacalność sprawdzisz w kalkulatorze refinansowania, a szczegóły opisujemy w artykule o refinansowaniu kredytu hipotecznego.